Rachat de crédit surendettement

Le surendettement a des origines multiples cependant elles peuvent être répertoriées dans deux catégories. Le surendettement actif dont la principale source d’endettement est l’accumulation des dettes arriérées qui à la longue deviennent de plus en plus importantes. Ces crédits sont généralement liés à la surconsommation et aux besoins personnels excessifs de la personne endettée. Il peut s’agir d’un prêt immobilier pour la rénovation de sa résidence ou pour le réaménagement d’un appartement s’il est propriétaire ; d’un emprunt pour l’appareillage d’une maison, d’un crédit pour l’achat d’une voiture, ... Dans ce même cadre, le surendettement survient lors d’une mauvaise gestion des finances.

Le surendettement est l’incapacité pour une personne de faire face à ses charges mensuelles et de rembourser les dettes qu’elle a contractées. Selon la loi, « Est surendettée la personne qui est dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir ». Une personne est par conséquent dite surendettée lorsque son taux d’endettement, c'est-à-dire le rapport entre les charges mensuelles et les revenus, atteint un pourcentage limite :

Si le taux d’endettement équivaut ou est inférieur à 33 %, l’intéressé n’est pas surendetté. Il peut contracter des nouveaux prêts sans redouter de grandes conséquences sur sa vie financière.
Si le taux d’endettement se situe entre 34 % et 45 %, la personne est dans une situation d’endettement précaire. Si elle contracte un autre crédit, bien que peu de banque s’y apprêterait, elle sera certainement surendettée. Dans ce cas, souscrire à un nouveau prêt est déconseillé.
Si le taux d’endettement est compris entre 46 % et 81 %, le sujet est d’ores et déjà dans une condition d’endettement critique. Les factures impayées commencent à s’entasser, les dettes commencent à s’accumuler, les échéances de remboursement sont dépassées, … Il lui est par conséquent interdit de souscrire à un autre emprunt et pour que la commission de surendettement se charge du problème, les procédures à suivre sont loin d’être aisés. Si du moins la commission trouve une solution.
Si le taux d’endettement dépasse 82 %, la personne est officiellement surendettée. Des mesures drastiques devront être prises pour effectuer un redressement financier. Il est évident que les revenus de cette dernière ne suffisent pas pour affronter les charges mensuelles occasionnées par les mensualités, le loyer, l’électricité, etc. Si l’emprunteur ne trouve pas dans les plus brefs délais un organisme financier capable de racheter ses crédits, la commission de la Banque de France sera en droit de se charger de l’affaire.

L’endettement devient inévitable lorsque la personne dépense de manière abusive sans penser à l’avenir et aux imprévus, ne se rendant compte de son erreur que lorsque ses revenus ne lui permettent même plus de payer son loyer. Mais la responsabilité ne revient pas uniquement à l’emprunteur. Dans bien des cas, le débiteur est victime d’un évènement ayant provoqué un changement radical dans sa vie et subséquemment dans ses capacités financières : on parle dans ce cas de surendettement passif. Cela peut être dû à une perte soudaine de l’emploi ou à une séparation et dans ces cas, le surendettement est péremptoire puisque cela entraîne la réduction à moitié et quelque fois la totalité des entrées pécuniaires. Cela peut également être un départ à la retraite si le retraité en question a contracté un crédit peu de temps avant sa retraite, ce qui entraînerait une baisse considérable des revenus diminuant ainsi les pouvoirs d’achat. Les accidents et les maladies ne sont pas exclus puisqu’ils sont souvent rencontrés. Incidents imprévus, ils provoquent un arrêt soudain du travail, temporairement ou de manière permanent et entraînent irrévocablement une chute des revenus mensuels et à la longue, si l’accidenté n’est plus en mesure de travailler, une coupure définitive de ses payes.

Etes-vous surendetté ? Vos charges mensuelles dépassent-elles vos revenus ? Vous n’arrivez plus à joindre les deux bouts ? Songez au rachat de crédit surendettement pour vous sortir de ce mauvais pas. Cette opération financière consiste à regrouper en un seul crédit toutes les dettes que vous avez contractées et qui sont en train de transformer vos fins de mois en un cauchemar. L’organisme de rachat de crédit se propose de payer la totalité de vos dettes restantes et des frais de pénalités occasionnés par les retards en échange de quoi, vous négocierez d’un moyen de remboursement moins sévère et adapté à vos capacités financières. Le rachat de crédit surendettement est en conséquence une solution financière très flexible conçue exclusivement pour les personnes surendettées. Que ces dernières soient locataires ou propriétaires, salariés ou retraités et quel que soit le type de crédits contractés : à la consommation, immobilier, revolving, travaux, dettes, retards d'impôts, etc., le rachat de crédit pour surendettés permet à son bénéficiaire de ne payer qu’une seule et unique mensualité à un seul créditeur et ce, à un taux moins élevé sur une échéance plus longue.

En contractant un rachat de crédit en surendettement, le débiteur évite principalement une situation d’insolvabilité et ultérieurement de se retrouver devant la commission de la Banque de France. Le rachat de crédit pour surendettés rétablit en effet un équilibre de la vie financière de ces derniers en diminuant premièrement les mensualités et en allégeant les fins de mois difficiles. Avec une baisse considérable des charges mensuelles allant jusqu’à 60 %, l’ancien surendetté recouvre un pouvoir d’achat moins restreint voire même plus ouvert et peut se permettre de songer à des projets d’avenir sans craindre un manquement financier. Par ailleurs, en consolidant ses prêts, les surendettés pourront bénéficier d’un délai de remboursement plus large en négociant un taux et des mensualités raisonnable avec le créditeur. En bref, en optant pour le rachat de crédit surendettement, vous jouirez de :

Une situation de surendettement esquivée
Un regroupement de vos prêts et un seul crédit à taux réduit
Un rééchelonnement de l’échéance d’amortissement
Une seule et unique mensualité à rembourser
Une baisse de vos charges mensuelles allant jusqu’à 60 %
Un recouvrement de vos pouvoirs d’achats
La possibilité de faire des économies
La faculté à envisager le financement et la réalisation de projets d’avenir
Le choix de conserver ou de changer de banque